Comment afficher (et surveiller) gratuitement votre dossier de crédit

Si vous surveillez régulièrement votre dossier de crédit, vous remarquerez que les voleurs d'identité ouvrent des comptes à votre nom et que des erreurs susceptibles de vous causer des problèmes sont répertoriées. Voici comment le faire gratuitement.

La loi américaine vous autorise à obtenir un rapport de crédit annuel gratuit directement auprès de chaque agence, mais vous devrez vous rendre ailleurs si vous souhaitez obtenir votre rapport de crédit plus fréquemment. Ne vous inquiétez pas, c'est encore gratuit.

Notions de base de rapport de crédit

Il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit. Les «trois grands» aux États-Unis sont Equifax, TransUnion et Experian. Lorsque vous faites une demande de crédit, telle qu'une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque, le prêteur extrait une copie de votre rapport de crédit d'un ou de plusieurs de ces organismes. C'est au prêteur quelle agence il utilise.

Ces rapports de crédit portent généralement les mêmes comptes. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit et un prêt auto, vous devriez voir ces trois comptes apparaître sur les trois rapports. Cependant, si vous postulez pour un prêt hypothécaire, vous verrez uniquement la demande de la banque (ou "pull") apparaissant sur le rapport de crédit analysé..

Même si les rapports doivent généralement contenir les mêmes informations, il est judicieux de les vérifier tous les trois pour vous assurer que les informations sont correctes..

Notez que, bien que ces services vous montreront une «cote de crédit», ces cotes de crédit sont en réalité un sujet assez compliqué. L’agence d’évaluation du crédit publie simplement des données brutes (liste de vos comptes, de votre utilisation, de vos limites de crédit et de votre historique de paiement). Les créanciers peuvent utiliser différents modèles pour obtenir le score numérique utilisé.

Pour TransUnion et Equifax, utilisez Credit Karma

Le site Web gratuit de Credit Karma affiche les données de vos rapports Equifax et TransUnion. Ils ont également des applications gratuites disponibles pour iPhone et Android.

Après avoir créé votre compte gratuit, vous pouvez vous connecter au site Web et cliquer sur Mon aperçu> Détails du score> Rapport de crédit pour afficher votre rapport TransUnion ou Equifax. Basculer entre les deux en haut de la page. Dans l'application, les deux rapports se trouvent tout en haut de la page principale..

S'il y a un problème avec quelque chose ici, vous pouvez cliquer sur un compte pour voir plus d'informations sur la façon de contester une erreur.

Credit Karma vous permet de voir les informations mises à jour tous les sept jours. Vous pouvez ainsi toujours voir une copie récente de votre rapport de crédit. Ils vous envoient également des courriels d'alerte lorsqu'un nouveau compte apparaît sur votre rapport ou s'ils détectent un changement. Ainsi, si un voleur d'identité vole vos informations et ouvre un nouveau compte à votre nom, vous obtiendrez une alerte rapide. Ils peuvent également vous avertir s’ils découvrent que votre adresse électronique a été exposée à la violation de données publique d’une autre société..

Pour personnaliser cela, cliquez sur Profil et paramètres> Communications et surveillance sur le site Credit Karma (ou cliquez sur l'icône Paramètres dans l'application). Assurez-vous que «Credit Monitoring» est coché pour recevoir les emails.

Notez que, bien que Credit Karma affiche les numéros des scores de crédit, ce score est calculé à l'aide du modèle VantageScore. La plupart des prêteurs utilisent en réalité le modèle de score FICO - et il existe même différents modèles de score FICO utilisés pour différents types de crédit - le score numérique réel que votre prêteur voit sera donc différent..

Ce service est totalement gratuit. Credit Karma gagne de l'argent en utilisant votre pointage de crédit pour recommander des cartes de crédit et des prêts pour lesquels vous pourriez faire une demande. Mais vous ne devez jamais faire de demande ici.

Pour Experian, utilisez FreeCreditScore.com

Experian ne met pas ses données à disposition sur Credit Karma, mais exploite son propre site Web avec pointage de crédit gratuit. FreeCreditScore.com appartient à Experian et fonctionne de manière similaire à Credit Karma. Des applications pour iPhone et Android sont également disponibles..

Attention: Experian tente d'utiliser ce service gratuit pour vous vendre des produits. Ils veulent vous vendre des fonctionnalités telles qu'un rapport mis à jour chaque jour et la possibilité de voir les trois rapports de crédit en un seul endroit. Cependant, vous ne devez pas dépenser d'argent pour utiliser ce service. Faites juste attention à ce que vous cliquez.

Une fois que vous vous êtes inscrit gratuitement, vous pouvez consulter votre dossier de crédit et un score FICO. Cliquez sur Rapports et partitions> Rapports de crédit> Experian pour l'afficher..

Le site FreeCreditScore.com vous montre un nouveau rapport de crédit Experian tous les 30 jours. Ceci est moins pratique que la fenêtre de 7 jours de Credit Karma, mais reste beaucoup plus pratique que de demander un rapport de crédit gratuit une fois par an aux agences d'évaluation elles-mêmes..

Comme avec Credit Karma, le service Experian vous enverra un e-mail chaque fois qu'il notera une modification de votre rapport de crédit, telle qu'un nouveau compte ouvert et signalé à votre nom. Cela vous prévient si un voleur d'identité ouvre un compte à votre nom. Vous pouvez également cliquer sur «Alertes de crédit» sur le site Web pour afficher une liste des alertes récentes..

De nombreuses banques et sociétés émettrices de cartes de crédit développent leurs propres outils similaires, tels que Credit Journey de Chase et CreditWise de Capital One. Cependant, ces services accèdent généralement aux données d'une seule agence d'évaluation du crédit. Une combinaison de Credit Karma et de FreeCreditScore.com vous donne un accès gratuit aux trois rapports..

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